基撇法和灰色关联的商业银行网点选址分析

ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济　基　法和灰色关联的商业银行网点选址分析　口宋根节娄燕强　点选址的因素进行归类，并对这三个部分进行细化，构建多个二　级指标。本文探讨的银行网点选址决策过程是指在众多网点备选　区域和位置中，对各个网址分别进行量化分析并比较计算结果，　最终确定网点位置；针对影响商业银行网点选址的各种因素，首　次采用熵权法和灰色关联方法对各备选区域分别进行分析和综　摘要：银行网点作为商业银行为客户提供金融服务的基础设　施，其选址是否合理关系到商业银经营效益和竞争力。在资源有　限条件下坚持费用最小化原则，以市场供求关系为导向对网点选　址进行科学决策，充分发挥网点的综合效应。首先将各类影响网　点选址的因素进行归类，构建二级指标，然后利用信息熵来求得　各因素的熵权，进而在信息不完全条件下引入灰色关联方法对商　业银行的多个备选网点进行选址分析，通过计算得到备选网址的　灰色关联度，最后根据具体关联度进行选址决策。　关键词：商业银行；选址；影响因素；熵权法　合评价，以提高银行网点在选址过程中的科学性与合理性。　２、商业银行网点选址的原则与影响因素分析　银行网点可以分为有形网点和虚拟网点　。本文主要讨论的　是有形网点的选址问题，金融网点选址属于设施选址的一种，应　当遵循费用最小化、供给与需求均衡的原则　。在商业银行网点选　１、当前商业银行网点选址研究动态及本文研究方法　在银行选址方面，国内学者陈学彬、叶磊等通过构建模型的　分析方式对银行网点的设置和选址进行探讨ｌ１卅，周焱荣就国有商　业银行如何正确地进行选址进行了阐述＿引。也有一些研究者通过　址过程中，涉及的因素繁多，而且各因素之间相互作用，共同影响　着银行网点选址决策，本文将这些因素归为三类，主要从以下几　个方面来阐述，如表ｌ所示。　２．１人口因素　其他信息化手段对银行网点选址问题进行探讨，李小建在对河南　省银行业空间系统变化进行量化分析的基础上从宏观和微观的　商业银行网点作为金融服务机构，主要为广大客户提供金融　服务，那么人口就是影响网点选址的重要因素之一。人口因素涉　及内容较为复杂，包括人口数量、人口构成、人口密度、人口收入　水平等方面。同时区域内的人口年龄、性别、职业、收入、受教育程　度等方面都会影响银行网点的选址。　２．１．１人口收入水平　角度对影响银行业空间系统变化因素进行了分析【】”。上述研究成　果丰富了商业银行的研究内容，同时对本文的写作有一定的启示　作用。　笔者通过走访商业银行网点负责人及商业银行研究学者，查　阅有关商业银行网点文献，在此基础上从三个方面对影响银行网　ｔ　｛：ｐ　０　ｔ　０　≯ｔ　户ｔ）　ｔ　：　０　ｊ　、．＝二　古典经济学认为，人１３收入水平的高低影响着居民的储蓄倾　骚乱的渠道。通过这一渠道，少数银行，局部地区，或者个别部门　的不稳定很可能会演变成全国性的金融动荡，甚至恐慌。同时，虽　础上建立了美国历史上第一个真正的中央银行——美国联邦储备　体系。美国联邦储备体系建立后，根据现实需要，继续不断对《联邦　储备体系法》进行修订和补充，使得美国成为目前世界上金融市场　最为发达，监管体系最为复杂而完善的国家。　参考文献：　（１）ＡａｎｄｒｅｗＭｃＦａｒｌａｎｄ　Ｄａｖｉｓ，Ｔｈｅ　Ｏｒｉｇｉｎ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｎａｔｉｏｎａｌＢａｎｋｉｎｇ　Ｓｙｓｔｅｍ，Ｗａｓｈｉｎｇｔｏｎ，Ｄ　Ｃ，１９１２，Ｐ．１０７．　然国民银行制度的建立，为美国提供了按面值流动的标准化货　币，基本上改善了此前货币流通中的紊乱状况，但由于《国民银行　法》某些立法规定本身的不合理，却又造成了美国银行体系资金　周转不灵，货币供应缺乏弹性与调控不力等严重问题。因为《国民　银行法》规定国民银行纸币的发行须以联邦政府债券为基础，这　使得货币供应缺少必要的弹性，不能适应经济周期需要和紧急需　要而进行扩张或收缩。而且，由于国民银行体系缺少健全的商业　票据市场和全国性的银行清算系统，影响到了国内金融市场的健　全和稳定。另外，由于美国商业票据市场的不健全，也使得美国无　法与欧洲各国发达的商业承兑票据贴现市场接轨，不利于国际短　期资本的流动。　（２）Ｒｏｗｅ：Ｔｈｅ　Ｐｕｂｌｉｃ—ｐｒｉｖａｔｅ　Ｃｈａｒａｃｔｅｒ　ｏｆ　Ｕｎｉｔｅｄ　Ｓｔａｔｅｓ　Ｃｅｎｔｒａｌ　Ｂａｎｋｉｎｇ，ｐ．３３．　（３）万红．美国金融管理制度和银行法【Ｍ】．北京：中国金融出版社．　１９８７．第８－９页。　（４）陈明：《美国联邦储备体系的历史渊源》，北京：中国社会科学　出版社，２００３年版，第７７—７８页。　（５）Ｊｏｎ　Ｍｏｅｎ，Ｅｌｌｉｓ　Ｗ．Ｔａｌｌｍａｎ，ｈｅ　Ｂａｎｋ　ＰａｎｉＴｃ　ｏｆ　１９０７：Ｔｈｅ　Ｒｏｌｅ　ｏｆ　Ｔｒｕｓｔ　Ｃｏｍｐａｎｉｅｓ，ｈｅ　ＪｏｕｒｎａｌＴ　ｏｆ　Ｅｃｏｎｏｍｉｃ　Ｈｉｓｔｏｒｙ，Ｖｏ１．５２．Ｎｏ．　由于《国民银行法》的不完善，及在其基础上建立的国民银行　体系弊病诸多，导致１９世纪末到２Ｏ世纪初，美国在工业经济腾飞　式发展的同时，却饱受金融危机的困扰，如１８７３年、１８８４年、１８９３　年和１９０７年都发生严重金融危机。频繁爆发的金融危机对美国社　会经济造成了极大的破坏性影响，甚至常使美国陷入长达数年的　３．ｆｓｅＤ．．１９９２）．ＰＰ．６１　１－６３０．　（６）参见胡越云：（１９０７年金融危机与美国联邦储备体系的建　立》［Ｄ］，厦门大学硕士论文，第２８—３１页。　（７）Ｓｅｅ：Ｂ．Ｈ．Ｂｅｅｋｈａｒｔ，Ｏｕｔｌｉｎｅ　ｏｆ　Ｂａｎｋｉｎｇ　Ｈｉｓｔｏｒｙ　ｆｒｏｍ　ｔｈｅ　Ｆｉｒｓｔ　Ｂａｎｋ　ｏｆ　ｔｈｅ　Ｕｎｉｔｅｄ　Ｓｔａｔｅｓ：Ｔｈｒｏｕｇｈ　ｔｈｅ　Ｐａｎｉｃ　ｏｆ　１９０７，Ａｎｎａｌｓ　ｏｆ　ｔｈｅ　Ａｍｅｒｉｃａｎ　Ａｃａｄｅｍｙ　ｏｆ　Ｐｏｌｉｔｉｃａｌ　ａｎｄ　Ｓｏｃｉａｌ　Ｓｃｉｅ　经济萧条之中。其中，１９０７年金融危机爆发的策源地正是《国民银　行法》监管最为薄弱的环节——信托机构。此次危机将美国国民银　行体系的弊病充分暴露出来，使得美国社会各界均认识到彻底变　革银行体系，建立一个中央银行充当“最后贷款人”，以实现对货币　（８）Ｖｏ１．９９．Ｔｈｅ　Ｆｅｄｅｒａｌ　Ｒｅｓｅｒｖｅ　Ｓｙｓｔｅｍ—Ｉｔｓ　Ｐｕｒｐｏｓｅ　ａｎｄ　Ｗｏｒｋ．　银行体系进行统一监管，维护金融稳定的必要性。１９１３年美国制定　了《联邦储备体系法》，对《国民银行法》进行了彻底修正，并在此基　（Ｊａｎ．，１９２２），Ｐ．１２．　（作者单位：厦门大学人文学院历史系）　１　０６　圈　向，居民收入增加会引起储蓄倾向系数的提高，反之亦然。而且不　选址同样产生影响。商业部门地租的产生，一方面由于较好的基　论是高收入还是低收入阶层，随着收入水平的提高，对储蓄和理　础设施条件，另一方面就是商业机构网点对优质地段具有较强的　财的需求都将进一步增强。　竞争性，通常来说网点选择在区位条件最佳和配套设施较为完备　２．１．２人口构成与人口素质　的位置，地价和地租相对较高，从而抬升物业成本，而其他区域的　人口的构成包括人口性别、年龄、职业等诸多方面。各年龄段　地租和物业成本随着与中心地距离的由近到远呈递减趋势。一般　的人对银行网点的不同业务需求不同，而且对办理业务渠道的偏　而言，付租能力较高的高级生产性服务业往往布局在区位条件最　好也不相同。针对不同客户聚集特点和渠道偏好，可以有针对性　优的城市中心区｝ｌｏｌ。　地实施差别化营销和导向性分流服务　。人口受教育程度和素质　２．３环境因素　的高低对银行网点服务的需求有所差异，在对金融衍生产品的接　环境因素主要是指银行网点的经济环境和政策环境，同时也　受方面表现的尤为明显。　包含人文环境因素。首先，经济环境中包括网点附近的其他金融　２．１．３人口密度　和银行机构的网点、经营、服务对象和范围以及竞争等状况，银行　一个地区的人口密度大小，可以用每平方公里的人口数量来　网点所在的商业区繁华程度、基础设施状况以及宏观经济的发展　表示，或者按每条道路的人口数量计算。一般情况下，在中心商业　现状都是环境因素的组成部分。其次，银行网点作为提供金融服　区和文教区等地人口密度较高，网点所在区域人口密度越高，选　务的场所，其的周边的治安状况不仅影响网点资金的安全保障，　择该点就越接近客户，服务需求就越大，单位面积上的银行数量　还影响到客户的经济行为，因此网点周边治安状况同样要纳入影　就要求增多。　响因素的范畴。　２．１＿４潜在客户　２．３．１政策因素　所有的居民都是银行网点的潜在客户，客流状况主要指人流　政策环境是网点选址不可忽略的因素，政策导向对于银行网　量测定。通常人流量大的地方便是网点设置的有利地方，但同时　点设置有着至关重要的作用。不同时期政府对一定区域内的金融　要注意分析客流规律。　与银行业发展政策对银行网点选址也具有一定的影响，在网点设　２．１．５购买力　置过程中要遵循该区域对金融业发展的指导性政策。　家庭和人口的消费水平和购买力是由其收入水平决定的，附　２．３．２竞争因素　近人口收人水平对银行网点地理条件有决定性的影响。家庭的经　不同区域范围　市场竞争程度有所不同，商业银行在选择网　济状况和负担程度对购买力具有一定的影响，银行在选择网点　点时，要掌握该区域其他银行网点的布局情况，包括网点等级、　时，应考虑一个家庭的整体购买力，某地区购买力越强说明在该　规模、业务范围和价格以及营销策略的趋同与差异等方面的信　地区对银行网点提供的金融服务需求越多。　息，深入分析区域内竞争态势，确定市场的饱和程度，充分考虑　２．２区位因素　进入的壁垒、成本和收益以及自身产品的特点，在此基础上作出　区位因素是决定区位主体进行区位选择的主导因素，银行网　综合的分析，明确新网点的设置是否有加剧竞争或者是促进互　点选址区位的正确与否决定着银行的经营业绩和竞争力。商业银　补。　行作为事务所性质的服务企业　，它受自然条件的影响较农业与　２．３．３商业区繁华程度与经济的稳定性　工业要小，影响服务业布局的区位因素错综复杂，既有自然、土　网点选择的所在区域的商业业态和发展状况是重要的因素　地、劳动力、交通等传统区位因素，也有信息、科技、创新、知识、人　之一，其次区域的宏观经济的发展水平和社会综合发展水平指标　才等新区位因素　ｑ。在这里分别从交通因素、可见性因素和地租　都是选址的参考因素，如果所选择的商业发达，企事业单位聚集，　因素来分析。　各种现代服务业发展迅速，经济发展潜力巨大，那么就不失为一　２．２．１交通因素　个理想的网点所在地。　一个地区、城市或者街道的交通状况是银行网点在选址过程　２－３．４城市公共设施状况　中重点考虑的因素之一，可以用该区域对内与对外的交通便利度　商业银行网点的设置足为了满足广大顾客的需要，向社会提　与道路通达性等指标来表示。银行网点周边的交通状况，对网点　供优质的金融服务。因此在网点选址过程中要充分考虑城市公共　的经营业绩产生极大影响，它关系到能否为客户提供方便，能否　基础设施的布局状况，同时城市规划对银行网点设置的指导作用　对周边居民产生吸引作用，同时对银行自身与外界的信息交流成　也不可忽视，网点尽量设置在城市发展规划的区域。　本也产生～定影响。　表１网点选址影响因素　２．２．２可见性因素　一级指标　二级指标　可见性因素主要是指网点在选址时应选择位于能见度高的　人ｕ收入水平ｍ，）　人ｕ构成（ｂ　位置，要具有明显的标示，让客户很容易看到，如选择十字路口　人口因素（Ａ人Ｌｌ密度（　，）　人口素质【ｂ０　处，尽力避免选在偏僻角落或者是被夹在其他商户之间不显眼的　潜在客户（ｂ　）　位置，同时能够使网点外观清新醒目，有助于体现企业文化内涵　商业　购买力（ｂ　和各类服务信息的传递。　银行　交通因素（ｂ９　选址　网点　区位因素（Ａ　可见性因素㈨　中心点（ｂ　２＿２－３中心点　影响　物业地租成本ｆｂ　中心点是指在各个区域中，具有人口流动密集、经济活动频　因素　政策因素（ｂ　，）　繁、交通网络发达这些特征的特殊路段，并在区域中体现聚集性。　竞争因素ｆｂ．　环境因素（Ａ　商业区繁华程度（ｂ　银行网点在选址时越能靠近中心点，那么就越能扩大业务量，对　城市设施状况（ｂ　Ｊ　整个区域的影响力也会增强。　经济的稳定性（ｂ　２．２．４物业地租成本　３、基于熵权和灰色关联的评估方法及银行网点的选址分析　一个区域的物业和地租成本的高低在某种意义上对网点的　通过上面的分析，可以看出在银行网点进行选址时，需要受　１０７　ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济　《鹫　｜％　≈蛳ａ３啦　｝鸳《≤篓　Ｉ撼豫　‰Ｈ　＊｝Ｅ｜器∞强＊｛错《强　《３　到这些因素的影响。因此，要使银行网点选址更加科学与合理，就　熵为：Ｅ＝０．９９８５４９．０．９９８８０４，０．９９９００１，０．９９８２２７，Ｏ．９９９７４１，０．９９９３６１，　必须对其进行综合评估。针对银行网点选址问题的复杂性和多样　０．９９９６３１．０．９９８７９７￣．９９９１７５，０．９９９８５７，０．９９９７０８，０．９９９３２３，０．９９９８９２，　性，只能从少数的几个因素来分析，并且有些因素是无法通过统　０．９９９８９０，０．９９９６２６１；　计数据分析和预测得出来的，而信息不完全性正町以通过灰色关　再求出权值：　＝（０．１３９３，０．１１４８，０．０９５９，０．１７０２，０．０２４８，０．０６１４，０．０３５３，　：　联分忻法来分析，但是该方法中的权值具有主观性，所以引入熵　０．１　１５５．０．０７９２，０．Ｏ１３７，０．０２８１，０．０６４９，０．０１０４，０．Ｏ１０６，０．０３５９）；　权法来求得权值。因此本文采用熵权和灰色关联的方法进行综合　下面来求灰色关联度，∑　首先给出理想方案，很显然对于网点选　评估，较为合理。　址的评价最好的方案就是所有的二级指标的　３＋１熵权法的应用　分值为１００分，这样所确定地址一定是最完美的。再次，求解　１９４８年，香农在《通信的数学理论》中提出了“信息熵”的概念　灰色关联系数：最后得到灰色关联度　＝（０．７６６２，０．７５２１，０．７５２６，　Ｉ，解决了对信息的量化度量问题。卣‘先通过专家考评的方法得　０．７７２３，０．７０１０，０．８２５６，０．７７９６，０．６８２１，０．７４７５，０．５７７９）从灰色关联度可　到评价指标矩阵　ｌ　２　Ｌ＾　以看出，第６个地址ｉｆ６）对应的关联度最大，Ｔ６的地址离最佳的地　ｒ２１　Ｌ　ｒ２　Ｒ＝　址越近，因此该地址是最优的选择。　Ｌ　Ｌ　Ｌ　Ｌ　４、结论与讨论　ｒｍｌ　２　Ｌ　ｒ枷　本文通过使用熵权法和灰色关联方法来对银行网点选址进　其中　是对于第ｉ个地址的第Ｊ项指标的分值，然后我们利　行评估，从１０个备选的地址中选择出最佳的地址。使用灰色关联　用信息熵来求各因素的熵权，分为下面四步：　分析可以克服在银行网点选址中的信息的不完全问题，但在灰色　（１）标准化评价指标矩阵：　关联分析过程中的权值由专家给出，为了避免主观性，采用熵权　法来确定权值，从而使整个选址过程更加客观、科学，最后计算得　出的灰色关联度可以反映出最佳的网点地趾。在今后的研究与实　践中，可以从经济地理学和金融地理学的视角，通过引入博弈模　（２）求各指标输入的熵　型，对不同商业银行主体之间的选址博弈关系进行探讨，使中观　∑Ｐｌｏ　４　层次的解释与微观层面的分析相互补充，定性分析和定量分析结　合；同时根据不同地区以及不同时期的经济发展水平，针对具体　＿＿　的银行网点选址问题加以分析，按等级功能和服务定位对商业银　由此可以得到Ｏ≤Ｅ≤１；　行网点加以划分，分别进行选址讨论，从而更具实践意义。　（３）求各目标的权系数：　参考文献：　Ａ　：　二　一　［１】陈学彬．金融博弈论【Ｍ】．复旦大学出版社，２００７．４００－４０８　∑（１一　）　ｆ２】叶磊．银行分支机构选址模型分析ｆＪ】．农村金融研究，２００５，１０：　４３－４５　这样求出的熵权Ａ＝（Ａ一，Ｌ　Ａ　）就是我们所要求的权重。　【３】周焱荣．银行优化网点网络布局方法初探『ＪＩ．河北金融，２０ｏ８，６：　３．２厌色关联分析　２０－２２　首先确定理想方案（ｒｏ　，ｔｏ２，Ｌ，Ａ　），之后进行无量纲化：　＝　【４】王宁，熊继林．基手ＧＩＳ的银行网点管理系统ｌＪＪ．科技信息，　１　。最后计算关联系数　＝ｌ】　：　杀　一　’ｍａ．　ｍａ　一　　１２００８，９：３３８－３４０　［５】黎雯等．ＧＩＳ空间分析与模糊综合评判在银行ＡＴＭ网点选址　ｍ＋ｌ　其中：ｐ为分辨系数，０≤ｐ≤１，其作用是为了削弱最大绝对值太大　中的应用ｆＪ１．测绘科学，２００８，３３（１）：２２９—２３１　【６】杨香花ＧＩＳ辅助下的金融网点选址研究一广州市农业银行网　而失真的影响，提高关联系数之间的差异显著性，一般来说我们　点布局调整为例【Ｄ】沈阳：东北师范大学，２００３—５　都取ｐ＝０．５。　【７】刘晓岚商业银行网点资源的整合及其有效运用ｆＪＩ．金融论坛，　灰色关联度可以表示为：　１，２，Ｌ，ｎ。　２００１．５：５１—５５　【８】宗亚冰银行网点优化与转型的实践路径探索【Ｊ】．金融管理与　３．３商业银行网点的选址分析　研究，２００８，２：５６—６０　首先，使用专家打分法对筛选出来的１０个备选网点地址的　【９】张文忠大城市服务业区位理论及其实证研究　．地理研究，　１５个指标ｆｂ　，ｂ２，ｂ　一，ｂ　｝进行评估，备选网点地址分别用Ｔｉ如表２　１９９９，１８（３）：２７３—２８１　所示　【１０］方远平，闫小培．服务业区位论：概念、理论及研究框架【Ｊ］．人文　表２二级指标评估　地理，２００８，５：１２—１６　序号　ｂ１　ｂ２　ｂ　ｂ　ｂ　ｋ　ｂ１　ｂ　ｂｑ　ｂ１０　ｂ¨　ｂ】，　ｂＩ１　ｂｌ４　ｂ　【１１］李小建等．发展中地区银行业空间系统变化一以河南省为例　Ｔ１　８５　８５　８８　７５　８１　８２　８４　８２　８２　８０　７８　７７　８０　７５　８５　Ｔ＇　８ｌ　８８　８３　７０　８５　７５　７６　８５　８６　７６　８２　８０　７６　８１　８８　【Ｊ１．地理学报，２００６，６１（４）：４１４－４２４　Ｔ　７９　８１　８７　８５　８４　８２　８０　６８　８４　８０　８３　８４　７８　８０　７８　［１２］李立萍，张明友．信息论导引【ＭＩ．成都：电子科技大学出版社，　Ｌ　８０　８１　８６　８５　８３　８０　８１　８５　７８　８０　８０　８０　８０　７９　８６　Ｔ　７５　８０　８０　７０　７８　８１　８２　８４　８０　８２　７４　８０　８１　８０　８８　２００５：２５－３２　８５　８５　８８　８３　８４　８０　８５　８５　８２　８３　８４　８８　８１　８０　９０　［１３】刘思峰，谢乃明．灰色系统理论及其应用【Ｍ】．北京：科学出版社，　ＴＩ　８０　８０　８５　８７　８２　８３　７７　８３　８０　８０　８２　８２　８０　７９　８７　Ｔ　６８　８０　７６　７３　８３　６８　８０　８７　７９　８０　８３　７８　７６　８０　８４　２００８．１２：４８－６３　７８　８３　８４　８０　７９　７９　８ｌ　８４　８０　８２　８２　８０　７９　８１　８６　Ｔｍ　６５　６５　７０　６７　７６　８０　７４　７２　６７　７７　７８　７０　８０　７７　８０　（作者单位：安徽师范大学国土资源与旅游学院南京师范大　根据上述的方法进行评估，首先进行标准化，得到各指标的　学数学科学学院）　１０８