浅议第三方支付与商业银行金融安全

财政金融　浅议第三方支付与商业银行金融安全　大连银行丹东分行丹东银行摘要：在互联网金融蓬勃发展的今天，以支付宝、财付通、微信支付　等为代表的第三方支付作为一种新兴支付手段，已经通过互联网的快　速发展日渐深入人们的网络购物、网上缴费等日常生活中，并且展现出　刁基平　徐效德　（一）支付网络安全风险　第三方支付离不开网络，其运行高度依赖计算机系统、网络通信技　术和交易软件，并且其与商业银行信息系统进行网络接口连接。黑客　了优异于商业银行传统支付手段的快捷和便利。然而在这快捷和便利　背后对商业银行的金融安全也存在着不容忽视的风险。本文试图从金　融安全角度浅析第三方支付可能对商业银行金融安全产生的风险和影　响以及应对的措施。　关键词：第三方支付商业银行金融安全　一、第三方支付存在的金融安全隐患　央视二套有一档科学教育类综艺节目叫“是真的吗？”，该节目曾经　推出过一个话题“如果手机丢了，支付宝账户中的钱能够被盗用，是真　的吗？”节目内容显示，由于支付宝关联着客户的多个商业银行的账户，　而支付宝快捷支付对小额支付为求快捷无需验证商业银行密码等原　因，只需录人手机接收的校验码，最终导致客户资金遭到盗用消费，由　此栏目组论证结果为该话题是真的！这个节目很短，管窥一斑，虽然无　法全析、诠释出所有包括支付宝在内的第三方支付看似美好的背后，暗　涌的金融安全隐患，但却也可以让我们意识到与第三方支付这个青年　才俊的互联网网恋并不轻松。　第三方支付开通的快捷支付业务看起来方便，但对其使用者和商　业银行隐藏着不容忽视的金融安全风险。具体来说，如果用户的银行　卡一旦被绑定为快捷支付，这张银行卡将斩断用户与商业银行的双方　的直接联系，第三方支付实际介入了用户与商业银行之间，并且充当了　用户这张商业银行卡的经纪人角色，用户发出付款要求，经纪人受理，　经纪人找商业银行拿钱替代用户付款，客户才能付款成功。在这一过　程中，签约快捷支付业务后，第三方支付可绕过客户银行卡密码的安全　设置，对使用者的个人身份信息，如身份证、银行卡号具有记忆功能，只　确认其与第三方支付的信息密码确认即可，由此产生了一系列的金融　安全隐患。近几年来快捷支付被盗刷的案例比比皆是，除了手机丢失，　有的是中木马病毒了，有的是接人了非法网络，有的是打开了欺诈网　页。客户控制不了卡安全支付，商业银行也无法控制卡安全支付是造　成快捷支付被盗刷的根本原因。因此不只是使用第三方支付的客户不　轻松，与第三方支付联系紧密的商业银行也不轻松。　二、第三方支付与商业银行的关系　第三方支付的存在，看似依托无形网络，但实际离不开商业银行这　个有形平台。众多评论都将第三方支付比喻成商业银行的寄生物，它　是寄生于商业银行这个成熟的金融体，利用网络的快捷、便利等特点，　衍生出的新型金融产物。具体来说，商业银行作为传统金融巨头，其发　卡客户资源是第三方支付寄生发展的基础，而商业银行则通过第三方　支付扩展商业银行卡的支付渠道，扩大银行卡业务占有率，提高商业银　行卡使用效率。这看似合则两利的关系背后，却也隐藏着寄生物对寄　主的伤害。部分第三方支付接入商业银行信息系统之后，进行了大量　的变造交易类型的不合规交易，比如将转账、代收代付等交易的类型套　用至正常ＰＯＳ消费交易场景中，同时套用对公益类商户编码（ＭＣＣ）、变　造商户资料、异地移机等，部分第三方支付甚至在银行卡业务营销开展　过程中存在截取磁条信息、截取密码信息、私自保留登记持卡人详细客　户资料敏感信息等行为。这些行为容易给持卡用户带来风险和损失的　同时，也严重得影响了商业银行的金融安全。　三、第三方支付对商业银行金融安全的影响　２财经界　¨　ｅ　赫　可以利用第三方支付的系统漏洞和软件缺陷窃取客户的相关信息；或　是截取网络传输报文并破解以获得持卡人重要信息；或是制造网络病　毒进行扩散和传播，一旦某程序感染病毒则整个网络很快也会被感染，　破坏极大。而商业银行大部分还处在传统金融运营中，网络安全风险　只会带来局部损失，可是如果一旦被病毒传染，将会导致客户资料泄　露，交易记录损失，甚至无法预知更加严重的后果。　（二）支付系统安全风险　目前支付宝等第三方支付平台基本与商业银行就快捷支付客户签　约模式达成了一致，有的商业银行甚至不对客户账户银行密码进行校　对，而只核对客户是否为第三方支付签约客户后即按照第三方支付机　构发送的客户姓名及账号信息指令扣划客户账户资金。据不完全统　计，目前开通了快捷支付的部分第三方支付客户在商业银行均都频繁　出现了资金被非法划转的风险案件，由此给商业银行的支付系统安全　敲响了警钟。快捷支付业务看似快捷，但是却省略了很多商业银行实　际操作业务中的身份认证、密码验证等流程，因而对客户信息安全、客　户资金安全等问题带来了极大的隐患。在实际业务开展中，许多商业　银行均发现过诸多游戏可以通过支付宝等第三方支付平台进行了充　值，但是客户否认本人发出过支付交易指令的情况。在伤害广大商业　银行客户的利益基础上，第三方支付更是给商业银行的客户信息管理、　客户资金安全、交易记录保存、声誉风险等方面带来巨大的风险隐患，　甚至是损失。　（三）虚假交易洗钱风险　可以说大部分第三方支付机构对商户的资质都缺乏有效的审核与　管理，对交易也严重缺乏审核与监督，而商业银行又无法正常获得关于　商户与交易的详细信息，致使商业银行银行卡沦为了简单的充值工　具。在此情形下，背负着反洗钱职责的商业银行，在网络这个虚拟的世　界中，却无法通过有效监控手段对洗钱、欺诈等不法交易实施有效监控　与预警，第三方支付几乎成了商业银行反洗钱管理盲区。就像如快捷　支付这类无需通过网上银行或商业银行网上支付页面，而是直接通过　第三方支付工具就可以实现交易，由于这类第三方支付的商户管理制　度不完善，虚假交易无法禁止。　四、对商业银行的建议　（一）重视支付安全技术的投入　第三方支付方式不再受到空间、时间限制，客户间的资金活动场景　一般都是在非面对面情况下完成的，这些特点都对支付安全技术提出　了严格的要求。商业银行要比以前更加关注客户的支付安全，更关注　支付技术的更新。要充分从技术上加强安全性建设，保证支付数据的　保密性、完整性，不断完善客户身份认证和密码验证流程，确保支付网　络的安全、稳定和可靠及灾备恢复的可用性。　（二）严格管臻客户信息资料　商业银行应严格管理客户信息资料，不断加强商业银行员工行为　管理，严控操作风险，持续完善技术措施，强化信息保密技术手段。加　强教育督导，防范员工道德风险在客户信息资料保护工作中引发问　题。对信息系统可能遇到的各种容易泄露客户信息资料的技术风险进　行评估，加大信息保护技术的科技含量，综合运用先进的防火墙、身份　（下转第６页）　财政金融　方式一个重要的机遇和手段。要加大对农村建设的力度，积极进行农　村医疗保险等一系列保障措施的出台和实施等。　（二）市场适应改革的具体措施　积极关注市场和政策的变化，生产过程中的一系列要素要以市场　为导向，形成新的经济发展方式，结合政策结构和具体条例的变化，积　极配合，完善中国社会主义市场经济体制。建立市场和政府部门双向　管理和控制的手段，实现生产要素的计划和行政调解，找到最合适的平　衡点，利于生产活动的进行和发展。在政府出台相应的体制改革措施　时，要积极关注和运用到实施生产过程中去，同时对政府起到逆向监管　的作用，积极要求政府主动配合经济改革活动，为实现经济方式转变而　共同努力。　四、结束语　综上所述，加快转变经济发展方式的财税体制问题显得迫切而必　要，就现有资料来看，主要影响财税体制转变的一个重要的因素是政策　和体制，要想从根本上解决这个问题，响应党的十八大的号召，实行经　济发展模式的转变和发展，首先需要从政策上转变体制，然后在市场方　面，要根据新的体制的具体要求最终针对性的改革和适应，以便市场在　实践性方面能和政策准则步调一致，两者相互结合，才能更好的使转变　经济发展模式的财税体制得以发展，同时为社会的更加进步创造良好　的政策和市场氛围。　参考文献：　【１】史红波．财政税收工作存在的问题及深化改革建议［Ｊ］．财税金　融．２０１４．（３４）　［２】文尚卿．加快转变经济发展方式的战略思考［Ｎ］．经济研究导　刊．２０１１（２８１　［３】李宏．加快转变经济发展方式推动巴州经济持续健康发展［Ｎ］．中　共乌鲁木齐市委党校学报．２０１３（１）　【４】武靖州．加快形成新的经济发展方式的政策取向［Ｎ】．首都经济贸　易大学学报．２０１３，１５（３）　【５】王红茹，朱杉．中国成世界城乡收入差距最大国家之一【Ｎ］．中国　经济周刊．２０１１（３７１　【６】卫兴华，武靖州．中国经济结构与发展方式的突出矛盾与缓解途　径［Ｎ］．中共中央党校．２０１０（２）　【７］喻包庆．经济发展方式转变的路径选择：生态文明建设的视角　【Ｎ】．理论月刊．２０１３（１　１）　（上接第１页）　管理费用我们应该制定合理的预算，完善监督机制，使行政管理费用合　理合法，杜绝任何腐败和浪费。　参考文献：　【１］世界银行编．一九九五年世界发展报告【Ｍ】．中国财政经济出版　社１９９５年版　【２］邬大光．建设教育强国的战略意义［Ｊ】．教育发展研究，２００９；１９　（上接第２页、　【３】马国贤．马志远．教育支出占Ｃ０Ｐ的比重：国际比较与政策建　议［Ｊ］．教育发展研究．２００９（３）．３　【４］李瑞娥，李伟雄．我国制度变迁与教育资源分享中的公平问题一　个基于农村和城市人口受高等教育差异的比较研究［Ｊ】．当代财经，　一２００５，（１１）ｌ　识别与认证、数据加密、第三方认证以及网络安全监控等技术并及时修　补系统漏洞，同时要加大对信息前沿技术的关注度，对网上黑客论坛进　行检测，定期用一些恶意软件对系统进行压力测试，及时发现问题，及　时进行维护，有效防范来自于内部的漏洞和外部的攻击，确保客户信息　及信息系统安全。　（三）加强第三方支付备付金账户的监管　益，并且收益颇丰。由于这两种原因，商业银行大力扩张推进第三方支　付业务。然而第三方支付有政策风险，央行、银监会在政策角度对于规　范第三方支付准人及运营、虚拟货币使用政策不明朗。同时第三方支　付面临法律风险，涉及银行法，证券法，保险法，消费者权益保护法、知　识产权法等多种法律，目前我国还有待于完善相关法律。因此，笔者认　为对于第三方支付业务的发展，商业银行应持更加谨慎稳健的态度，不　要盲目扩张。　五、结束语　第三方支付以其独特的创新性、灵活性和快速发展势头正冲击着　商业银行的经营和管理。商业银行既需要顺应客户作为“电子人”在互　商业银行应树立社会责任意识，加强对第三方支付平台在本行开　立的备付金账户的监管，该备份金账户是第三方支付平台在商业银行　开立的用于为客户提供资金结算的支付账户。同时商业银行还应充分　利用数据仓库和数据挖掘技术将第三方支付平台备付金账户的变动情　况进行关联性分析，发现异常情况，要及时向属地人行反洗钱监管部门　联网时代中的金融需求，将互联网金融“基因”注入商业银行的战略管　反馈，切实履行反洗钱责任，控制洗钱犯罪的社会危害程度。　理当中，又要积极布局、沉着应对，通过多种手段和新渠道应对第三方　（四）谨慎稳健的发展第三方支付业务　支付对商业银行的业务发展，特别是金融安全等方面的冲击和影响。　第三方支付业务为传统商业银行带来了良好的经济收益和社会效　（上接第４页）　抓，才能使证券公司在互联网发展下不至于跟不上步伐从而被市场所　淘汰。应对以上问题第一要做到提前预测和评估风险，改革创新是一　个企业向更好方面发展不竭的动力和源泉。只有在不断改革创新的基　础上才能使企业不断前进，面对证券公司在互联网形势下的改革，公司　不得不做到合理规划，全面分析市场变化，制定及时的方案应对市场的　无常。第二，国家和政府机构应加强监管力度和监管水平，出台相应的　政策法规来规范证券市场互联网化所出现的各种问题。从而弥补法律　法规在互联网金融发展的空白之处，只有在有力的法律和监管措施下，　才能更好的整合市场环境混乱的局面。第三，要不断加强员工的培训，　并吸引优秀人才的进人，来更新公司内部技术环境。公司只有做好相　应的培训，才能增强公司整体技术水平和凝聚力。当然，吸引优秀人才　的入注也是不可或缺的。只有不断完善和发展，证券公司才能适应互　联网金融发展的大潮流，迎难而上。　四、结束语　综上所诉，证券公司要想在如今经济快速发展的大形势下更好的　生存下去，则离不开最大程度的使用互联网技术。因为金融本身具有　６射翅Ｉ界Ｍｏｔｌｅｙ　王吐　的独特性，不像是制造业流动再快也是有一定限制，但是金融不一样，　在金融发展的背景下，证券作为一种参与经济形式和发展的凭证，它所　需要的信息量和信息速度是非常快的，更新和大融合也是其不可阻挡　的趋势。因此，证券公司要想在互联网时代更好的发展跟上经济形式，　就不得不充分利用互联网，将互联网在金融上的价值发挥到最大化。　参考文献：　【１】杨慧，蒋荷新．方正证券互联网金融之路探析［Ｊ】．价值工程，２０１４，　（２７）：１６４—１６５　［２］顾飞．论互联网金融对证券行业的影响［Ｊ］．财经界，２０１４，（１７）：１３－　ｌ３　【３】刘珍秀．互联网金融冲击下证券经纪业务转型的研究［Ｊ】．现代管　理科学，２０１５，（２）：７３－７５　［４】布和．互联网金融对证券行业带来的挑战与机遇［ＩＩ．中国金融电　脑，２０１４，（４）：２２—２５　【５］李庆莉．证券行业互联网金融创新与监管叨．中国金融电脑，　２０１４，（５）：３４－３７