互联网金融背景下中小企业融资问题

互联网金融背景下中小企业融资问题

作者：张艳红

来源：《时代金融》2014年第35期

【摘要】随着互联网金融的快速发展，企业的发展模式有了巨大的变化，也为中小企业的发展开辟了许多新路，然而，中小企业融资困难这个世界性的问题在我国中小企业的发展中仍很突出。融资难的问题已经成为制约广大中小企业生存和发展的重要因素。因此，如何借助互联网金融改善中小企业的融资环境，解决其融资难的问题，对于促进中小企业的健康成长以及确保国民经济的稳定发展具有十分重要的意义。本文从我国中小企业融资难的现状、原因入手分析了互联网金融对中小企业融资的影响，并针对互联网融资存在的问题提出了一些建议。 【关键词】中小企业 融资困境 互联网金融 一、中小企业融资的现状

作为经济社会发展的重要引擎，中小企业经多年努力在取得长足进步的同时，也面临着重重困难和挑战。近日，搜狐理财频道与华夏银行联合推出“中小企业生存状况调查问卷”，面对全国各地广大中小企业主进行调查，旨在让中小企业生存与发展现状得到更多的关注。调查报告对大家都非常关注的中小企业融资难问题做了调查，报告显示有76.68%中小企业认为贷款供应偏紧张，46.39%中小企业认为资金周转困难。目前中小的企业的融资渠道主要还是以银行贷款和民间借贷为主，占比分别为34.29%和33.97%。企业认为最大的问题分别是利率水平太高占比28.57%、缺乏融资渠道25.81%、政府扶持政策缺失占比22.93%、缺乏担保占比18.17%。

二、中小企业融资难的原因 （一）融资方式单一、融资渠道狭窄

中小企业融资方式单一主要依赖银行贷款，然而由于因为中小企业财务报表、经营稳定性和资产可靠性比较差，难以达到银行放贷的条件，融资成本相对较高；融资渠道狭窄主要是民间借贷和银行贷款，银行做信贷有一个成本效益分析，中小企业单体小，对银行消耗的人力、物力、财力相对比较大，回报较小，这影响一般银行对中小企业贷款的积极性。 （二）企业自身能力不足，政府扶持不够

中小企业资金管理能力较弱，资金周转期长也占用了更多的资金，导致企业资金需求增加，融资成本上升。近年来我国政府相继出台了一些针对中小企业融资的政策，但是总的来说中国的社会性质决定了政府对国有企业的重视程度。长期以来，国家扶持政策一直实行向大企

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业倾斜，而对中小企业的扶持力度不够，这是造成中小企业融资难的历史原因。大型企业能够容易地在资本市场和货币市场上得到资金，而针对中小企业的融资门槛却相应被提高了许多，中小企业要取得贷款必须付出更大的成本。 三、互联网金融对中小企业融资的影响

在中小企业的发展过程中，融资难问题的解决，除了需要金融体制上的改革，技术集成也是重要的方面。互联网金融的发展将成为解决中小企业融资难的一个很好的途径。互联网金融本质上是通过互联网开展金融业务，是对传统金融在交易技术、交易渠道、交易方式和服务主体等方面进行创新，但资金融通、发现价格、支付清算、风险管理等功能，并未超出传统金融的功能范围。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

从百度大数据找到的数据，网民在百度搜索关于中小企业融资相关的产品和服务有7万多次，其中3万多次有明确的需求，有需求的客户想找企业，有需求的企业也想找客户，互联网的作用就是一个信息互换的平台。企业和网民通过网络实现信息的互换。2013年7月1日，支付宝和天弘基金发布的数据显示，余额宝从今年6月13日上线到6月30日24时的累计用户数已达251.56万，累计转入资金规模66.01亿元。只用了18天时间，支付宝就将合作伙伴天弘基金的增利宝货币基金推上了中国用户数最大的货币基金宝座，所以，未来互联网金融必将成为中小企业融资的一个重要渠道。目前比较典型的互联网融资有四大商业银行推出的网上银行，腾讯推出的微信联合人保财险的手机端支付，淘宝联合天弘基金开发的余额宝，还有包括：易付宝、百付宝、快钱等多家第三方支付平台。 四、互联网融资存在的问题和建议 （一）风险控制和监督管理弱

目前人民银行没有将互联网金融纳入征信系统，也不存在信用信息共享机制，因此，互联网金融不具传统银行的风险控制机制，风险增加。已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。目前，互联网金融并没有相应的监管机制，但却依然快速发展起来，相信未来互联网金融产业发展会越来越快，如何去规范其发展成为整个行业面临的大问题。政府应该尽快构建有效的监管体系。根据互联网金融所涉及领域，建立以监管主体为主，相关金融、信息、商务等部门为辅的监管体系，明确监管分工及合作机制。尽快出台相关法律法规，完善互联网金融的法律体系，加强适应互联网金融的监管和风控体系立法，明确监管原则和界限。 （二）信用及网络安全风险大

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目前中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、携款逃跑等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的提供了便利。2013年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。我国互联网安全问题一直很严重，网络金融犯罪问题呈上升趋势并且方式方法不断翻新。互联网很容易遭到黑客的攻击，一旦遭遇攻击互联网金融将无法正常运作，消费者的资金安全和信息安全将无法得到保障，消费者遭受损失后必然会将责任归罪于提供互联网金融的企业，两者之间的利益纠纷会影响社会的安定团结。政府应该建立互联网金融企业信用评价体系，严格限定准入条件，提高互联网金融准入门槛。加强网络平台安全管理，完善网络技术加大互联网犯罪行为的打击力度。 五、结论

总之，互联网在改变中国经济发展的同时，也潜移默化地改变着我们的支付、借贷和理财方式，互联网金融的发展是时代发展的潮流，将成为行业发展的新趋势。中小企业数量众多占中国企业总数98%以上，对中国经济的发展起着不可估量的作用。尽管中国政府不断出台新的金融、财税改革政策，大力扶持中小企业发展，然而，从互联网金融相比传统金融机构和渠道，更易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。中小企业将成为互联网金融发展中最大的赢家，这对于中国经济可持续健康稳定发展也将有着重要且深远的意义。 参考文献

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