基于大数据环境下的商业银行金融营销创新

摘要：大数据技术的广泛应用为商业银行带来了全新的发展机遇，商业银行通过大数据技术使数据分析处理提升。互联网金融与商业银行的传统业务形成了对比，商业银行在开展金融业务创新过程中存在诸多不足之处。本文对此进行分析，并提出针对性优化策略，希望能够使商业银行金融营销工作质量得以提升。

关键词：大数据 商业银行 金融营销● 马彦博

我国经济环境的改善，加快了科学技术的发展脚步，物联网、大数据、人工智能等信息技术逐渐应用在人们的生产生活之中，并且对经济水平的提升发挥着至关重要的影响。在大数据背景下，社会生产发生了改变，服务质量也得以提升。商业银行属于金融机构，工作本质是为民众提供高质量的金融服务而获取经济利益。在当前背景下，商业银行要想在日益激烈的行业竞争之中获取稳固地位，就应该提升服务质量，创新金融业务。但当前我国部分商业银行金融业务发展期间仍存在许多问题，不能够将大数据技术熟练地应用在日常工作过程中，业务的创新无法满足市场发展需求。

一、商业银行在大数据背景下进行金融营销创新的意义

在大数据背景下，商业银行对业务进行创新是最高效的发展方式，只有有效创新业务，才能够满足当前时代对行业提出的发展要求，并提升自身竞争实力。想要对业务进行创新，应该多管齐下。银行管理者应意识到大数据技术对行业发展的意义及优势。此外，应该对大数据技术进行合理利用，从而提升自身竞争实力，获取长远发展。

（一）使商业银行满足社会发展需求

作为我国主要的金融机构，商业银行能否获取长远发展，不但会对自身经营水平产生影响，还关乎群众的经济利益。当前是大数据时代，信息技术的广泛应用使商业银行的经营模式受到冲击，出现了经营矛盾。此外，对其长远发展产生了限制性的影响，导致其无法跟随社会发展脚步，这对商业银行和社会环境之间的协调十分不利。长此以往，商业银行难以获取长远的发展。因此，商业银行对营销业务进行创新是必然发展趋势，只有这样，才能够满足社会发展需求，跟随时代发展脚步，避免被市场淘汰。

（二）提升商业银行自身竞争力

21世纪是新时代，大数据技术应运而出。当前背景下，不同种类的网络金融机构出现在人们的眼前，金融行业的发展趋势出现变化，传统商业银行经营模式在此背景下受到极大冲击。要想顺应行业发展趋势，只有对业务进行创新，改变传统经营模式，才能够满足时代发展需求，并在激烈的行业竞争中获取稳固发展地位，提升自身经济效益，获取持续

性发展。由于我国商业银行的发展较晚，经营结构较为单一，且客户群体较为分散，银行为客户提供的业务及服务较为狭窄，不具备完善的管理系统，抵御风险的能力较差。出现这一情况很容易致使商业银行自身竞争实力下降，不能够有效开展工作，对营销业务进行创新，不断优化管理模式，能够使银行满足当前时代需求，并提升自身竞争实力。

二、大数据背景下商业银行的金融营销创新基础

（一）数据支持

日常管理时，商业银行的运行涉及大量数据，其中包括日常经营财政数据、客户信息数据等，为了对这些数据的有效性和真实性提供保障，使数据综合利用效率得以提升，商业银行应该通过大数据的方式对数据进行精准性分析，将银行内外部数据进行综合整理，对种类不同的数据进行关联分析，数据的统一划分体系才能对这些数据进行有效利用。与此同时，能够为大数据平台的创建提供精准的数据支撑，在对数据进行分析的基础上，调查数据实际运行情况。由此可知，是由维度定义模块、并行分析模块、数据冗余模块、数据采集模块这四个板块所构成的。

（二）物理支持

在对大数据平台进行创建时，商业银行管理者应该正确意识到创建大数据平台对银行营销模式创新的作用和重要性，商业银行应该为大数据平台提供框架支持，为了使这一目的得以实现，应该准确评估银行整体数据量，在评估期间应对设置的节点进行具体计算，只有这样才能够确定系统中的组件能够满足当前社会对行业发展的需求。

（三）挖掘客户

在当前社会背景下，商业银行在日常经营期间想要对金融营销业务进行创新，就应该科学合理地对大数据平台进行利用。除此之外，还应该对大数据平台中涉及数据所具备的真实和精准性提供保障。营销模式的创新及应用的最终目的是为了寻找目标客户，在此期间，商业银行应该找到精准营销客户，只有这样才能够完成营销业务创新的目的。日常经营过程中，应该从多个角度来挖掘客户，并为潜在客户质量提供保障。

（四）智能引擎

在当前社会背景下，通过营销模式的创新找出潜在客户

时代金融35时代金融

之后，接下来的工作内容便是针对具体客户。营销模式的创新需要以商业银行具体发展情况为依据，为客户提供智能决策方案。智能决策方案中包括产品的详细内容，具体定价及准入判断等，在智能决策实施期间，针对集团客户或者是集团上下游客户，应为其提供针对性营销计划，这样才能够在实践中将客户发展为目标群体。

（五）统一业务发展平台

金融营销创新和具体应用期间会受大数据背景影响。因此，金融营销应该实现方案的制定及方案的解决。同时，金融营销系统应该与商业银行运行平台进行结合，从而为营销模式的完善奠定基础。创建与应用企业相统一的平台能够促进营销模式流程的进展，并挖掘出潜在客户群体。除此之外，能够为群体质量提供保证。在不同环节完成之后，统一工作平台之中的工作任务便完成。这样一来，能够从实质上来促进业务流程的进展，并缩短工作时间，还能够为商业银行的客户群体和工作人员带来便利性。与此同时，能够在主观上简化贷款前的繁琐调查程序，实现营销创新。

（六）筛选准入客户

筛选准入客户的最终目的是为了有效把控客户质量。商业银行在日常运营期间会面对不同类型的客户，如何对客户质量进行把控是商业银行工作人员首要解决的问题之一。商业银行在实施筛选客户过程中，不但应保障客户质量，还应该为客户结构带来保障。在具体工作期间应结合大数据平台，使“黑名单”“白名单”“灰名单”的应用准则和应用要求纳入客户准入制度之中。通常情况下，“白名单”中的是营销业务系统中推荐的客户，“黑名单”中的是不可以准入的客户，“灰名单”中的是存在风险的客户。

三、大数据背景下商业银行发展中的不足

（一）市场定位认知不清

近年来，大数据技术广泛应用在各个行业之中。在此环境下，互联网金融也获取了飞速的发展，类型各不相同的互联网金融机构出现在市场上，并且为民众提供了多样化的金融产品。这样一来，对商业银行的发展带来了冲击性。想要提升自身优势，商业银行就应该创新金融业务，提升自身竞争实力。但当前商业银行市场定位认知不清，盲目创新金融产品。在大数据背景下，商业银行不应该对金融产品进行盲目创新，而忽视客户本质的金融产品需求，这是最关键的内容。因市场定位不明确，极其容易支持商业银行浪费金融资源，还会降低金融业务效率，只有明确自身市场发展定位，才能够使金融业务获取可持续性发展。

（二）精准定位客户不足

大数据技术在商业银行中的应用能够对数据进行精准分析，但当前商业银行在分析客户竞争度方面仍存在不足之处。商业银行在维护客户信息时不具备针对性和系统性，这样一来会对后期客户维护产生消极影响。商业银行客户管理相对混乱，这样一来无法针对性、精准性分析客户对后期专业化服务业务的跟进，影响极其不利，还会限制金融

36时代金融业务的开展。在当前背景下，商业银行应该对客户特征进行精准分析，以此为依据维护与客户之间的关系，从客户需求角度视角出发对金融业务创新进行探究。此外，因商业银行不能对大数据技术进行充分利用，不能够以此来分析客户需求。因此，为客户提供的金融服务和产品存在同质化，这一现象无法满足客户金融产品的需求。想要改善这一现状，商业银行应通过多样化方式使自身业务水平得以提升。

（三）运营效率低下

金融业务运营效率直接会对商业银行的发展产生影响，业务流程过于繁琐会扰乱商业银行的重新发展。如果业务流程不具备合理性，将会致使商业银行的部门管理出现混乱情况，无法提升工作效率，因商业银行的固有特征，在管理运营过程中存在冗余现象，不利于长远发展。此外，商业银行管理人员不能够以当前实际发展情况为依据，对管理方式和运营策略进行针对性调整，无法创新银行金融业务，更加无法使其获取长远的发展。想要使金融业务经营效率提升，就应该提升部门之间的运营效率。

四、大数据背景下商业银行金融营销创新策略

（一）创建多样化、专业化服务产品

商业银行在对金融营销进行创新时，不应该闭门造车更加不应该随波逐流，应该利用大数据技术对当前客户资料进行针对性分析，充分了解其特点，应对其进行针对性分类管理。商业银行应该通过大数据来提升客户粘性，对接进行精准定位。以此为依据制定针对性服务产品。此外，还应该通过大数据技术对客户潜在的金融消费需求进行挖掘，为其提供多样化产品服务。当前，大数据技术飞速发展，商业银行也向精准优质高质量的方向前进，因此应该提升产品服务水平。同时，对大数据技术进行充分利用时，客户数据库得以完善为业务的创新提供数据支持。通过这一方式来提升自身竞争力，在满足客户金融需求的基础上提升经济价值。

（二）创建数据共享平台

大数据环境下，商业银行想对金融业务进行创新，就应该提升对数据分析处理的重视程度，不同商业银行之间应该进行深入的沟通合作，共同应对外部市场所带来的冲击，各个商业银行应该创建信息共享平台，提升技术、信息、金融产品的融合交流，提升信息处理识别的能力，从而在市场竞争中获取稳固的发展地位。此外，应该对市场金融业务和相关产品数据进行分析，总结客户群体数据找出及潜在需求实现数据共享平台的创建，能够使各个银行以此为依据获取实时信息来促进产品的创新，并为民众提供多样、专业化的金融业务服务，使市场竞争力得以提升。

（三）优化金融营销流程

信息技术飞速发展在各行业之中，当前市场上竞争的关键是服务质量。商业银行在创新金融业务的同时，应是内部管理流程、营销流程优化，提高业务服务水平和运营质量，将传统金融产品作为导向，重视经济能力的模式改善，重点关注客户的你客户，作为中心将其思想作为指导，来

创新业务优化流程，使资源利用效率得以提升，并改善当前无效状态。除此之外，商业银行应该引进高精尖人才，引进具备现代金融领域认知和大数据认知的综合性人才，使工作人员专业素养得以提升，通过大数据技术的应用来将业务流程和数据信息技术进行有效整合，从而促进金融业务创新，降低风险机率，提升风险抵抗能力。

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作者单位：河北经贸大学

五、结束语

21世纪是信息时代，大数据技术应运而生，改变了人们的生活、工作和生产方式。在大数据背景下，商业银行应跟随时代发展脚步，与时俱进进行创新，应对大数据技术进行充分利用提升数据分析和处理的能力，创新金融业务，为民众提供优质的金融产品服务，使自身竞争力得以提升。虽然大数据技术的广泛应用为商业银行的发展带来了全新的发展机遇，但与此同时也提出了巨大的挑战。当前社会环境下，理财和在线支付产品影响商业银行的发展规模，商业银行在创新金融业务时，不能明确自身市场定位，无法为客户提供针对性金融服务，不能够增强客户服务体验，而且运营效率低下，这些问题均会限制其持续性发展。想要改善这一现象，商业银行应该树立正确的经营理念为客户提供针对性服务，创建大数据共享平台，和其他商业银行之间加强沟通关联，通过大数据技术，使运营质量得以提升，稳固自身发展地位。

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的环境和具体情况，制定出适合自身的利率预测。同时注重健全和改进利率风险度量方法，定期考察和分析自身的资产负债结构，提高对各种分析模型使用能力，从而提升利率风险控制水平，实现利率风险控制力度的有效提升。

（四）充分利用大数据AI技术强化贷后风险控制手段金融领域与互联网人工智能的融合程度越来越深，吉林省商业银行个人消费贷款业务发展也可以积极融合人工智能，对借款人的欺诈风险和信用风险进行更深入的审查，实现风险预警的作用。

无论是在个人消费贷款人工授信阶段还是在贷款决策阶段，人工智能的智能化作用都非常明显。人工智能技术可以结合设计者情感来计算深度学习模型、心理专家设计的模型，记录借款人的视频和声音，识别借款人动作、表情，进而得出借款人的心理特征和情绪。并且金融大数据风险控制模型会体现出强大的作用，风险部门能够及时、有效地掌控借款人风险，对于业务操作有指导作用。借款人的环境数据库和自适应问题库都可以成为风险预判和防控的依据。在个人消费贷款决策阶段，首先客户经理可以通过系统获得相关信息，并以此为参考进行决策。其次，风险

控制部门可以通过系统获得相关信息，参照这些信息来确定借款人申请是否通过。由此可以看出，个人消费贷款业务需要展开一定的调整，为融合和充分使用人工智能技术提供充分的空间。此外，在借款人向银行提交借款申请时，在大数据融合的情况下，外部申请人未授权的相关数据信息会被风险控制引擎自动抓取。因此借助大数据平台能够自动完成风险预警、风险监控以及对借款人的审核。

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作者单位：吉林外国语大学

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