我国商业银行存款结构变化及营销策略研究

肖华

中国农业银行西安分行

摘要：随着金融脱媒、利率市场化改革、互联网金融的商业银行的负债成本支出大幅增加，整个商业银行的负债能

崛起以及资产管理新规的出台，我国商业银行的存款结构发力有所降低。如何维持商业银行的资金规模，如何提高商业生了较大的变化，对负债成本支出以及对贷款收入产生了直银行的筹资能力，成为决定商业银行发展质量的关键。为了接的影响。在存款结构变化的背景下，如何优化营销策略，如实现商业银行资金规模的稳定发展，需要对商业银行的负债何提高营销的针对性和有效性，对整个商业银行的运营产生成本支出进行准确的计算，需要根据商业银行的资金规模、信了重要影响。在这一背景下需要对存款结构进行优化，并制贷规模以及商业银行的存贷款结构情况。制定合理的筹资方定有效的营销策略，通过找准客户需求，推出客户需求的存款案，保证负债成本支出能够在可控的范围之内，避免因负债成和贷款产品，积极揽储做好理财产品销售，以及做好市场细分本支出控制不力造成现有的存款难以满足银行发展需要。

增加外部宣传等方式，降低商业银行存款结构变化产生的不利影响。

(存款结构的变化对贷款的收入产生了直接的影响，二)存款结构变化对贷款收入的影响

银行关键词：商业银行；存款结构；营销策略的资金规模是决定银行放贷能力的关键。银行的资金总量减少，银行的资金存储周期有所降低，使得银行用于长期放贷的随着我国经济结构的不断调整以及市场需求的不断变资金数量减少，影响了银行的贷款收入。银行利润是银行各化，商业银行的存款结构发生了不同程度的调整。存款结构项收入减去各项支出和税金后的余额。它是银行业务经营的变化之后，使整个商业银行在运营过程中负债成本支出和贷财务成果，是银行本身经济效益的综合性指标，也是国家积累款收入都受到了较大的影响。在这一背景下如何掌握存款结的主要来源之一。在贷款业务的开展中依赖银行现有的资金构变化规律，如何按照现阶段存款结构变化的具体情况采取规模，如果资金规模持续降低，那么银行的放贷规模也会不断有针对性的措施，对提高商业银行的发展质量和满足商业银萎缩，最终危害银行的经营利润。从这一点来看，存款的结构行的发展要求，以及细化商业银行的发展措施具有重要影响，变化对贷款收入产生了直接的影响。

同时也能保证商业银行在发展中通过营销方式的转变，提高三、商业银行的整体效率。

一、((基于商业银行存款结构变化的现状和特点，一)商业银行存款结构优化的措施及营销策略转变理念，由“抓存款”转变为“抓客户”为了有效降低存款结构变化之后的问题，实现存款结构的优化，商业银行商业银行吸收存款具体的类别包括企业存款、一)我国商业银行的存款结构变化银行存款结构的分类及重要性

居民储蓄在运营过程中应当细分客户，分析客户需求，致力于更优质、存款、财政存款等各类存款以及银行收到的各类客户保证金。便捷的服务打造长久的客户关系，本文主要研究居民储蓄存款。银行存款结构大致分为三类：一是期限结构；二是利率结构；三是种类结构。长期存款与短(形成相对稳定的资金来源。

对于客户的存款要求，二)丰富存、贷产品，实行产品差异化定价以及客户的风险承受能力和客户期存款的期限错配可以确保存款周期的相对稳定性。合理安的资金使用时间可以做好深入的了解，向客户推荐适合的存排利率高与低的存款，可以减少银行成本在存款方面的投入，款产品，既能达到提高客户收益的目的，同时也能满足商业银达到盈利的目的。存款种类的合理配置是基于客户的需求。行的存款结构调整要求，使商业银行的中期存款和长期存款银行存款是储存在银行的款项，是货币资金的组成部分。存在存款的规模方面得到有效保证，最终提高存款的结构调整款是银行的根基所在，强化存款业务的基础性地位既能帮助目标。随着我国利率市场化改革，金融机构自主定价能力显商业银行打造“压舱石”，为银行开展各项资产业务提供来源，著提升，2015年推出的大额存单，满足客户对存款收益的要也是商业银行提高盈利水平的重要手段。

(求，同时提高中长期存款比例，目前商业银行存款结构变化的特点主要表现在存款数量二)现阶段存款结构特点及形成原因

(提高金融机构的竞争力。

随着利率市场化的推进，三)发挥理财产品作为存款蓄水池的作用银行息差收入逐步缩减，银行理降低，短期存款、中期存款和长期存款的比重发生了较大的变财产品扮演着越来越重要的角色。理财产品的发行、到期与化。其中，长期存款的数量减少，中期存款的数量大幅降低，月末存款互动效应明显。理财产品作为存款的蓄水池，发挥短期存款的数量处于波动的变化周期，使整个银行的整体储着维护客户，稳存增存的重要作用，也成为银行同业之间抢客蓄率有所降低，对整个银行的资金规模和银行的现金流产生户、争存款的主要途径。面对银行存款结构调整的局面，增加了直接的影响。存款结构变化的原因可以归结为：居民储蓄存款，就需要不断的扩大理财产品的销售范围，并提高理财产率的变化、投资渠道多样化、资本市场的蓬勃发展。国内房地品的销售金额。通过增加银行的资金储备，使银行在资金实产市场以及股票市场吸纳资金能力强，一部分银行资金流入力和现金流方面得到不断加强，最终提高银行的贷款业务水到房地产市场和股票市场中，加速了银行资金的分流，使银行平。因此，根据银行的特点和商业银行现阶段的存款结构变资金在流动过程中降低了银行资金存储的规模。因此，商业化的实际情况，采取增加储蓄额和提高理财产品销售的方式，银行在运营过程中必须要根据存款结构做出必要的业务调对整个商业银行的存款结构调整与优化具有重要影响，同时整，通过增加理财产品销售以及其他盈利性金融产品的销售，也是做好银行信贷资金供给的关键。

弥补存款总量不足的缺陷。

二、((金融科技是利用各种科技手段创新传统金融行业提供的四)金融科技助推存款结构优化

产品服务。金融科技的兴起，一方面帮助建立客户画像，可以商业银行的存款结构发生变化已经成为影响经济发展的一)存款结构变化对商业银行的影响

存款结构变化对负债成本支出的影响

更直观的了解客户基本情况及客户需求，营销人员并以此为

重要因素。通过对存款结构变化的分析，存款结构变化之后

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司在公司治理层面产生了问题的源头。为了解决公司治理方分证据支持相关股份获取与发行人获得其服务无关的情况面的缺陷，往往通过引入外部战略投资者、高管等员工入股来下，一般无需作为股份支付处理。调整企业的股权架构；并在董事会中增加外部战略投资者或三、结束语高管等员工的席位，或引入外部董事等来提升公司治理水平。股权方面的各种问题是由各种因素所造成的，需要在遵

（六）员工股权激励及股份支付问题守相关法律法规和部门规章的前提下，通过合理的安排，对公在公司申请上市的过程中，为激励公司管理层和员工，基司股权架构和公司治理情况进行调整，对已经存在发生的问于企业发展的长远考虑，部分首发企业上市前会通过增资或题进行整改，通过向外部监管部门及主管部门的申请，以取得实际控制人转让股份等形式实现高管或核心技术人员、员工、公司股权方面合法性的支持性证据，来保证IPO公司的股权架主要业务伙伴入股。持股方式包括直接持股和通过持股平台构稳定，提升公司的现代化治理水平。间接持股两种，两种方式各有优劣。为了起到激励作用，往往参考文献：员工的入股价格低于股份的公允价值，11而授予股份的交易，号——股份支付》相关规定，根据《企业会计准则第[1]吴则涛.证券公司投资银行类业务法律问题实操解析需按照股份公允价值高于入股成本的差为获取职工和其他方提供服务[M].法律出版社额计入管理费用项下的股份支付费用和资本公积，相应的费中国经贸[2]肖金伟.2019.1..2020..（关于2）.IPO企业股份支付会计处理问题探讨[J].用原则上一次性计入非经常性损益。通常情况下，解决股份代持等规范措施导致股份变动，家族内部财产分割、继承、赠（22）[3].陈刚.股东出资若干法律问题思考[J].财会月刊.2014与等非交易行为导致股权变动，资产重组、业务并购、持股方式转换、向老股东同比例配售新股等导致股权变动等，在有充订）.[4]中国证监会.首发业务若干问题解答（2020年6月修(上接第19页)(济经济繁荣发展的局势下，积极建设农村经济已经是大势所农户流转权益始终是土地流转期间被忽略的问题。一方三)保证农户流转权益

趋，保障农户土地流转权益，完善土地流转环节，方可推动土面，农户争取不到较高的土地流转费用，是由于常规市场设置地流转大规模开展，最后带领农户实现脱贫致富目标，及早建价格的制度不用用于土地流转方面，而政府机关针对价格的设处全面小康社会。

设置也未进行指导，造成价格一直无法使农户动心。因此，政参考文献：

府机关要针对目前的土地价值、今后土地升值空间等展开全面考量，归纳出一套科学的价格指导计划，为农户土地流转价业工程技术[1]刘同楠.精准扶贫背景下农村土地流转问题研究[J].农格带来借鉴。另一方面，农户要清楚自身权益，在和大企业或是政府机关谈判时，详细表述自身应获利益，保证自己的权村科技[2]全紫红,2020,40(6):49-50.

.精准扶贫背景下农村土地流转问题研究[J].乡益。另外，农户要知道当下国家针对土地颁布的政策与改革手段，会不会影响今后土地升值空间，上述均要在确定价格时用[J].[3],2018,(24):12-14.

刘蓓,黄颖.农村土地流转融资在旅游精准扶贫中的应仔细考虑，防止受损自身权益。

三、结束语

的作用调查与对策思考[4]甘肃金融石美莲,,2017,(12):68-70.

冉景慧,叶建美[J].北方蚕业.花垣县蚕桑产业助推精准扶贫,2018,(3):52-55.

精准扶贫政策下乡村土地流转需要大力开展，在国家经(上接第31页)依据开展定制化、个性化金融服务，夯实存款基础。另一方面变化的背景下，商业银行必须采取有效的存款结构调整方案

通过大数据分析，根据成本、市场、同业等信息测算存款产品和营销措施，使整个商业银行的存款结构能够得到优化和调价格，并根据不同客户采取差异化定价策略，实现成本与收益整，满足商业银行的发展要求。同时，通过调整商业银行的存的平衡，(贷款策略规避存贷款风险，提高商业银行的融资能力，使整个商业银行在融资过程中能够达到融资要求，解决商业银行资目前商业银行的市场竞争力逐年增加，五)不断优化存款结构。

提高品牌宣传

在现阶段的发展金体量不足的问题，使整个商业银行在发展中能够获得持续中要想在同行业中脱颖而出，不但要充分的发掘银行自身的稳定的现金流，能够在贷款业务的开展中获得有力的支持。

特点和优势，通过有效的品牌宣传，使银行的服务和产品能够参考文献：

得到公众认可，为产品销售奠定良好的基础，同时提高商业银行工作人员的工作能力和职业素养，不断改善和优化工作流程，提高客户对商业银行的满意度和依赖度，从而提高商业银[J].时代金融[1]霍晓雨.我国商业银行存款结构变化及营销策略分析行的竞争力。商业银行能够通过内部业务的调整以及外部市国民商[2]徐碧嬴,2019(11):37-38.

.我国商业银行存款结构变化及营销策略[J].中场的细分，针对不同的客户群体推出差异化的存款服务和理财产品服务，做到提高银行揽储效果以及扩大银行资金规模金融[3],2019(03):25.

,2013(07):78-79+91.

杜晓颖,黄凯琪.我国银行业存款结构变化分析[J].南方的目的。

四、结论

影响及其对策[4]张婷.我国商业银行存款结构变化对商业银行经营的[D].对外经济贸易大学,2006.

通过对商业银行存款结构变化的分析，在存款结构不断

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