我国农村小额信贷问题及其对策探析

我国农村小额信贷问题及其对策探析　经济论￣：－ｇ－　我国农村小额信贷问题及其对策探析　翟欣欣　田凯　（１．西安财经学院行知学院　陕西西安７１００３８；２．深圳比亚迪销售公司　广东深圳５１８１１８）　【摘要】　本文分析了我国农村小额信贷存在的问题及原因，有针对性的提出改进对策：拓宽农村小额信贷的筹资渠道；适＂３放　－开利率管制，推动利率市场化；提高经营管理水平，实行科学放贷；建设良好的农村信用环境；加强有关小额贷款法律法规建设。　【关键词】　小额贷款；农村信用社；可持续发展　一、引言　费用大。国家在利率等方面给予倾斜Ｉ攻策，给予相关优惠，但仍相　我国作为农业大国，农村人口众多，农业基础薄弱，农村经济落　对较低。从世界范围看，正规金融机构小额信贷名义利率在３％以　后。面对众多的农业人口和薄弱的农业基础设旋，国家的财政支农　上。然而我国的小额信贷利率大多低于商业银行利率，主要是依据　显然只是杯水车薪。小额信贷作为一种由各类金融机构和非政府　政府确定并执行的扶贫开发贴息的利率，通常在２．８８％一７％之　组织实施存贷款两方面的小规模金融服务，主要针对城乡低收入群　间。低利率难以补偿小额信贷所需的业务成本，如果长期坚持小额　体和微型企业。由于该种贷款不需要担保或抵押、直接贷款到户、　信贷的利率低于商业银行的平均利率，小额信贷机构会由于收不抵　手续简单、方式易行，在反贫困方面取得了令人瞩目的成就。然而，　支而失去生存能力。同日寸，低利率使借款者感到压力不大，容易产　农村小额信贷的发展状况仍难以满足农村经济发展的需要，现存在　生松懈情绪，往往导致高违约率。　诸多问题，如小额信贷资金供给、贷款风险、利率水平、借贷管理，以　４、农村信用社借贷管理不规范　及法律问题等等。因此，本文就此进行详细分析，为我国农户小额　（１）贷前缺乏全面深入的信用评定。发放小额信贷是需要对　信贷实现腱康、可持续发展提供可行建议。　农户进行信用评定环节。由于某些信贷员对农户不甚了解，仅凭农　二、我国农村小额信贷存在的主要问题　户的一面之词，并且在我国农村由于地缘、血缘观念很浓厚，贷款前　１、小额信贷资金供不应求　期调查信用评级工作难度很大，农户信用等级评定存在较大的主观　当前，我国农村金融结构布局，远远不能满足农村发展，农民致　欺瞒性和随意性，使信贷信用评定结果失真，为以后农民赖账埋下　富的需要。为了避免风险，各大金融机构从比较落后的农村收缩，　隐患。　将乡镇的金融点全部撤回，只在县城设立支行，农村只有中国农业　（２）贷后缺乏调查跟踪。我国农村信用社的人员素质参差不　发展银行和农村信用社。而农业发展银行主要承担粮棉的收购资　齐，管理水平普遍比较低，加之工作人员少，面对繁重的业务量忙于　金和对农业的各项补贴资金，不承担放贷任务。农村邮政储蓄只存　应对，对小额信贷贷后检查、跟踪管理工作跟不上。有的信贷人员　不贷，分流了农村有限的资金，使这部分资金流入城市，那么，只有　认为款贷出去了，任务就完成了，不做跟踪管理。而且，农户居住分　实力薄弱的农村信用社单打独斗，根本解决不了农村发展资金的　散、交通不便，贷款额度较小、笔数较多、工作量极大，使得借贷资金　问题。　农村信用社不能广泛吸收更多社会闲置资金，仅靠国外的捐赠　的监督成本增加，贷款回收成本提高。导致信贷员不能及时掌握贷　和贷款不可能持续发展，显然资金来源不足。当前的农村金融市场　户财务状况、生产经营周期等信息，灵活规定贷款还款方式、利率等　的资金缺口越来越大，面临着“农户强烈需求资金”和“农村资金大　贷款要素，从而错过了收贷收息的良好时机。致使个别农户钻空　量流失”双重困境，形成了资金供给渠道狭窄和资金大量外流并存　子，没有按照贷款要求用于生产，而是用于改善生活或赌博，从思想　的局面，农民贷款难的问题长期没有得到实质性的解决。　上将贷款看作扶贫资金，根本就没有还款的打算。　２、小额信贷贷款风险较高　５、缺乏完善的法律支撑　（１）农业生产的不稳定性影响资金安全。我国农业属于弱质　与其他商业银行业务相比，小额信贷基本是在农村，由于农业　产业，基本上还是靠天吃饭，农业生产经营对自然条件及生存环境　的风险性较高，加之农民比较穷，抵御天灾的能力比较弱，金融信贷　有较强的依赖性，受自然资源、气候及市场等因素影响很大。农村　信誉环境比较差，因此，急需完整的法律法规的规范，而恰恰我国在　小额信贷的服务对象又是以农业生产收入为主要来源的农户，但农　小额信贷的法律监管方面是空白。既：曼有关于小额信贷的法律文　业生产的极不稳定性会给农民带来较大的损失，并进一步转化成农　件，也没有小额信贷的监管条例，小额信贷的法律地位不明确，也无　村信用社的信贷资金风险。而资金的安全性、流动性和收益性是农　保障。基层农信社无法可依，甚至忽视法理，在贷款过程中经常会　村信用社经营管理的基本原则，这与农业生产的低收入、高风险特　出现　情高于法”的现象，严重影响农村小额贷款的健康发展。　质相悖，导致农村信用社出现　惧贷”现象。同时农户对市场信息　三、关于发展农村小额信贷的对策建议　缺乏了解和对市场前景判断不清，往往低估农业生产的风险，出现　１、拓宽农村小额信贷的筹资渠道　“盲贷　现象，二者的矛盾使有限的小额信贷资金难以发挥效用。　国家应从上到下全面拓宽农村小额信贷的筹资渠道。中央银　（２）农村信用环境较差。农村金融市场中，农村信用社和农户　行应继续加大对农信社支农再贷款力度，以有效调节农村资金供求　之间明显存在信息不对称，信用环境较差的现象，这也是农村信用　紧张的状况。同时允许农村信用社多元化筹集资金。第一，通过农　社小额信贷面临的又一主要风险。尽管多数农户的还款意愿较强，　村金融机构之间的资金借贷，组织并吸收农村闲散资金；通过农村　信用程度越来越高，但的确存在个别农户信用意识十分淡薄，借贷　信用社业务改革，提高吸收存款的能力；通过盘活旧债，增加支农资　资金不按规定用于正常生产或消费，而用于赌博或铺张浪费，根本　金实力；推进农村信用社利率改革，增强运用资金的能力，以缓解资　不考虑偿还问题。到还款期时，四处躲藏，赖账不还，形成信用风　金问题。第二，建立区域性农村信用社资金融通网络，待时机成熟　险。并且农户间相互参９鼐，这种恶劣的信用环境恶性循环，越来越　可发展成全国农业资金市场，以实现农村资金最优配置；同时，引导　严重，严重挫伤了农村信用社发放小额信贷的积极性，制约了该项　其他商业银行进入农户小额贷款领域，开展农村小额贷款业务，在　业务的可持续发展。　定程度上缓解资金不足的问题。第三，要充分发挥民营资本的力　３、小额信贷利率水平偏低　量。授权民营企业参与小额信贷扶贫，以筹集更多的资金支持；同　小额信贷针对广阔、分散的农户，涉及面厂、业务成本高、管理　时，允许民营银行进入农村金融领域，建立新型小额信贷机构。　《新西部）２ｏ１２．１４期　一５５—　我国农村小额信贷问题及其对策探析　２、适当放开利率管制，推动利率市场化　经济论坛　人，提高其信用观念。第二，农信社作为联系农民的“金融纽带”，　国际经验表明，只有在市场化利率条件下，小额信贷才能达到　要开展职业道德教育，强化责任感，用纪律抵御人情关系，提倡严格　商业可持续发展。第一，在法规和政策允许的范围内，应加大小额　规范、谨慎诚信等作风；提高工作人员的业务素质，强化工作效果：　信贷机构贷款利率浮动空间，使其在不同的市场上合理定价，再逐　建立健全业绩考核机制，奖惩制度，公平公正，调动大家的工作积极　步实现利率放开，以保证其短期和长期的持续经营。第二，应考虑　性、自觉性和培育积极上进的精神。坚决杜绝拜金主义的滋生，并　农村信用社可能的长期的主体地位，政府可以参考地区商业性贷款　且要让员工认识到道德风险将导致信用社资产质量恶化和经营效　的平均利率采取向信用社贴息政策，以制约高利贷的发生。同时可　以在信用社内部设立专门的小额信贷部门，采取独立的核算和考核　机制，重点应在强调政策受益面的同时允许适当的不良率，以鼓励　基层大力推广小额信贷。　３、提高经营管理水平，实行科学放贷　农村信用社经营的外部环境只是其发展的条件，关键还是要提　升农村信用社的经营管理水平。第一，引进股份制商业银行的管理　方法，建立完整的管理信息系统。运用现代化的网络手段对小额信　贷业务的成本与收益实行独立核算，加强财务比率分析，提高成本　控制，降低手工操作的错误率。同时提高管理信息系统的透明度，　将信用社的财务状况、贷款回收和拖欠情况、业务操作状况、农户还　款情况等各项信息定时公开，让外部评估人员、村镇行政机关以及　农户参与监督。第二，建立完善的农户信用档案。小额信贷机构要　与村委会建立正常联系机制，加强跟踪，随时检查了解贷款户的家　庭农业、家庭副业，贷款用途；掌握生产收支动态，家庭大项支出。　科学评定农户信用等级，合理确定信用贷款限额。第三，根据农户　的农业生产周期，发放贷款，可以在农忙的时候适当调高授信额度，　在农闲的时候调低授信额度，并实行活期存取的方式。使贷款自动　在第一时间到达农户的农业生产当中，发挥应有的作用。第四，成　立农户贷款用途跟踪小组，发动群众，实行贷款用途跟踪，用第一手　调查数据可降低小额信贷风险，发现与申请贷款用途不一致时及时　予以终止。　４、建设良好的农村信用环境　率低下，影响农村信用社可持续发展。　５、加强有关小额贷款法律法规建设　国家应尽快出台相关法律来填补合作金融的法律空缺，同时明　确民间小额信贷机构的法律地位，使其具备组织上的可持续性。以　法律的形式明确农村小额信贷市场机构的合法性，制定小额信贷市　场准入制度，包含准入所必备条件、审批制度、监督制度、报表制度　等等，使农户小额信贷机构做到有法可依。可积极探索建立小额贷　款公司，推进民间金融的规范化与合法化。或者是由农业银行参股　组建村镇银行，建立规范的村镇银行制度，有效协调农业银行的商　业运作与服务“三农”之间的关系，巩固和扩大农业银行在县域商　业金融中的优势地位，促进农村金融服务质效的提升。　【参考文献】　［１］涂艳艳．农村小额信贷问题及对策研究［Ｊ］．长沙民政职　业技术学院学报，２００８．６．　［２］　何广文．农户信贷、农村中小企业融资与农村金融市场　［Ｍ］．北京：中国财政经济出版社．　［３］　汤文东．对小额信贷组织可持续发展的思考［Ｊ］．金融理　论与实践，２００９（１）．　［４］　徐志勇．农村小额信贷可持续发展问题的探讨［Ｊ］．华中　农业大学学报（社会科学版），２００８（６）．　［５］　欧阳敏华．基于模糊综合的商业小额信贷可持续发展评　价［Ｊ］．商业时代，２００９（５）．　无论是普通农户，还是各级农村信用社，都要彻底认清小额信　［６］　杜晓山．我国小额信贷发展报告［Ｊ］．三农金融，２００９　　贷的真正意义。第一，要加强与农村、农户的沟通，加大宣传力度，　（２）．使农户树立诚信理念。要联合乡镇政府广泛开展金融、法律方面的　【作者简介】　知识讲座，积极宣传“守信光荣，违约可耻　的道理，加强农户的信　用教育，以提高农户的信用意识。建立农户还贷信用档案，对还贷　翟欣欣（１９８３一）女，汉族，陕西西安人，西安财经学院行知学　及时的农户给予表扬奖励，督促不及时还贷的农户；对逃贷款或用　院经济系，经济学硕士，研究方向：金融学．　于挥霍、赌博的农户上黑名单并在村镇公开公布，使之感到羞耻、丢　田凯（１９７７一）男，汉族，陕西西安人．　（上接第６３页）　法律依据。然而，法条对具体的操作仍然有一定的疏漏，如在受损　人对市场上的滥用行为如何向相关执法机构进行反映，向什么部门　举报，企业或他人如何对此行为进行监督等问题上未作规定。这种　衔接问题在一定程度上就会限制社会中的单个企业，个人对滥用行　为的监督反映，不能保证对滥用行为的有力制止，所以不仅要加强　以上具体问题的操作，还应建立一个监督机构，在一定程度上保证　监督秩序得以顺利地实施。以加强实体法与程序法相结合，保证对　违法行为规制的顺利进行。　综上所述，在我国现阶段市场经济不很成熟和市场机制尚不完　善的条件下，对滥用行为的规制是市场经济发展的必然，是一个不　可回避的问题。我国反垄断法的颁布加强了对滥用市场支配地位　行为的规制，但它在一定程度上仍有所疏漏。因此，我们更应正视　此种现象的出现，不断的完善法律法规为手段，制定与反垄断法相　补充的具体实施办法，来规范市场上的优势企业，保护中小型企业　的发展为准则，最终使消费者的利益得以实现，以保障市场经济的　健康发展。　【参考文献】　［１］　王保树．经济法原理．社会科学文献出版社，１９９９．７　一［２］　王保材．滥用与规制——反垄断法对企业滥用市场优势　地位行为之规制．法律出版社．２００３．５．　［３］　李昌麟．经济法学．北京：法律出版社，２００７．　［４］　吴振国．我国反垄断立法应如何规定滥用市场支配地位　行为的法律责任．中国工商管理研究，２００２．０２．　［５］　孔祥俊．反垄断法原理．北京：中国法制出版社，２００１．　［６］　孔祥俊．中国现行反垄断法理解与适用．北京：人民法院　出版社．２００１．　［７］　王世勋．经济法律保障机制及适用．北京：人民法院出版　社．２０００．　［８］　刘宁元．中外反垄断法实施体制研究．北京：北京大学出　版社．２００５．１１．　［９］　杨紫煊．经济法．北京大学出版社，１９９９．１１．　［１０］　尚明．对企业滥用市场支配地位的反垄断法规制．北　京：法律出版社．２００７．　【作者简介】　康婧雅，女，中尉军衔，现为解放军西安政治学院军事法学系研　究生，毕业于西北政法大学经济法学院，西安陆军学院．　５６一　《新西部）３２０１２．１４期